Ubezpieczenie w podróży

Ubezpieczenie podróży powinno nam towarzyszyć podczas każdego urlopu. Dobrze wybrana polisa turystyczna zapewnia komfort i ochronę w trudnych sytuacjach. A te podczas wakacji mogą nam zakłócić zaplanowany wypoczynek. Koszty nieszczęśliwych zdarzeń za granicą są ogromne, a pokrycie ich z własnych środków często jest niemożliwe. Na co zwrócić uwagę, aby dobrze wybrać ubezpieczenie wakacyjnego wyjazdu?

Kiedy ubezpieczenie turystyczne jest niezbędne?

Z pewnością każdy wyjazd wakacyjny warto zabezpieczyć polisą turystyczną. Są jednak takie okoliczności, w których ubezpieczenie jest dla nas szczególnie ważne.

1. Urlop za granicą – poza granicami RP nie chroni nas polskie ubezpieczenie NFZ, potrzebujemy więc prywatnej polisy. Także darmowa karta EKUZ (Europejska Karta Ubezpieczenia Zdrowotnego), która obejmuje teren Unii Europejskiej nie pokrywa wszystkich kosztów leczenia i ma ograniczony zakres.
   
   
2. Urlop w krajach poza Europą – szczególnie w krajach egzotycznych, w Azji, Afryce pamiętajmy o solidnej polisie ubezpieczeniowej. Tu nie chroni nas polskie NFZ ani karta EKUZ.
   
   
3. Urlop połączony z uprawianiem sportu – dla osób aktywnych niezwykle ważne jest solidne ubezpieczenie NNW i inne ubezpieczenia z zakresem rozszerzonym o uprawianie sportów.
   
   
4. Urlop z dziećmi – nagłe zachorowania, drobne urazy i aktywność dzieci, która może powodować szkody osób trzecich, warto zabezpieczyć dodatkową polisą.
   
   
5. Urlop, w którym biorą udział turyści w podeszłym wieku – szczególnie w ciepłych krajach warto mieć ubezpieczenie, które zapewni profesjonalną pomoc w razie problemów związanych z sercem, czy nadciśnieniem. Pamiętajmy także o rozszerzeniu polisy o skutki chorób przewlekłych.
   
   
6. Urlop kobiet w ciąży – odpowiednia polisa jest niezbędna dla zapewnienia bezpieczeństwa mamie i dziecku. Zakres ubezpieczenia należy odpowiednio rozszerzyć.
   
   
7. Urlop organizowany samodzielnie – gdy wyjazd organizujemy na własną rękę, nie możemy liczyć na choćby podstawowe ubezpieczenie z biura podróży, dlatego szerokie ubezpieczenie turystyczne jest obowiązkowe.

Jakie ubezpieczenia są ważne w podróży?

Ubezpieczenia turystyczne zwykle sprzedawane są w pakietach. W skład pakietu wchodzi kilka najważniejszych polis na każdą podróż. Warto wiedzieć, czemu służy i co obejmuje każde z nich.

1. KLZ – czyli koszty leczenia za granicą to wyjątkowo istotna polisa w czasie podróży. Obejmuje wszystkie koszty  związane z leczeniem szpitalnym, leczeniem ambulatoryjnym oraz zwrot wydatków poniesionych na leki, środki opatrunkowe i inne koszty związane ze świadczeniem opieki medycznej. KLZ może także zawierać pomoc o charakterze assistance. Ponieważ koszty leczenia za granicą mogą być bardzo wysokie, zalecana suma ubezpieczenia dla polisy KLZ to minimum 100.000 euro (450 tys. zł).
   
   
2. Kontynuacja leczenia w Polsce – warto wybrać polisę takiego Ubezpieczyciela, który oferuje kontynuację leczenia po powrocie do kraju. Jest to szczególnie istotne przy urazach, które wymagają operacji, pobytu w szpitalu, np zerwanie więzadeł u narciarza. Brak takiej polisy powoduje, że operację w Polsce musimy wykonać w ramach NFZ lub na własny koszt.
   
   
3. OC – czyli ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej to jedna z najważniejszych polis dla każdego turysty. Obejmuje koszty szkód, które wyrządzimy przypadkowo osobom trzecim. Ubezpieczenie OC pokryje wysokie koszty leczenia osób trzecich, renty, zwrot zniszczonego mienia. Zalecana SU to minimum 150.000 euro (600 tys. zł).
   
   
4. Assistance – cały zestaw ubezpieczeń, które zapewniają nam szeroką pomoc w razie nieszczęśliwego zdarzenia, np.: transport specjalistyczny z miejsca zdarzenia do placówki medycznej, akcja ratunkowa, transport do miejsca zamieszkania, opieka nad dziećmi, koszty pobytu osób bliskich, pomoc w razie utraty dokumentów. Zalecana SU to 10.000 euro.
   
   
5. NNW – czyli następstwa nieszczęśliwych wypadków to polisa, dzięki której otrzymamy świadczenie za uszczerbek na zdrowiu doznany w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Suma ubezpieczenia ma tu istotne znaczenie, ponieważ świadczenie jest zwykle szacowane jako % uszczerbku na zdrowiu i obliczane od SU. Dlatego aby wypłacone świadczenie rekompensowało nam cierpienie, wybierzmy wysoką SU na poziomie minimum 40.000 zł.
   
   
6. Ubezpieczenie bagażu i sprzętu – obejmuje utratę bagażu i sprzętu oraz jego zniszczenie w wyniku wypadku lub działania żywiołów, także zagubienie przez przewoźnika. Kradzieży bagażu i sprzętu zwykle musi towarzyszyć rozbój, a zagubienie bagażu przez nieuwagę nie zostanie objęte ubezpieczeniem. Suma ubezpieczenia zależy od wartości naszego bagażu i sprzętu (sportowego, fotograficznego).
   
   
7. Ubezpieczenie od rezygnacji z wyjazdu – taka polisa pozwoli nam odzyskać całość poniesionych kosztów wyjazdu, gdy wystąpi zdarzenie, które uniemożliwia nam wyjazd na urlop. Pamiętajmy jednak, że lista zdarzeń jest opisana w OWU i są to zwykle: nagłe zachorowanie, ciężki wypadek, śmierć najbliższego członka rodziny, kradzież lub utrata dokumentów niezbędnych do wyjazdu za granicę.

Na co zwracać uwagę wybierając ubezpieczenie?

Każde ubezpieczenie składa się z 3 najważniejszych elementów – zakresu polisy, sumy ubezpieczenia i wyłączeń odpowiedzialności i właśnie na te elementy musimy zwrócić szczególną uwagę. Pamiętajmy także, że dobre ubezpieczenie musi być dopasowane do naszych potrzeb i oczekiwań.

• Suma ubezpieczenia SU – nie decydujmy się na polisy o niskiej sumie ubezpieczenia. Wysoka SU jest szczególnie ważna, gdy chodzi o koszty leczenia za granicą, OC, NNW i Assistance. Leczenie, czy transport za granicą to ogromne koszty, których nie pokryjemy z własnych środków.
• Zakres ubezpieczenia – musimy sprawdzić  w jakich sytuacjach chroni nas wybrana polisa lub cały pakiet polis. Czy polisa obejmuje uprawianie sportów, choroby przewlekłe, transport z miejsca zdarzenia, transport do kraju, specjalistyczne leczenie operacyjne itd.
• Wyłączenia odpowiedzialności – czyli sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania. Opisujemy je poniżej.
• OWU – w ogólnych warunkach ubezpieczenia znajdziemy wszystkie informacje, dotyczące naszej polisy, opis wariantów, zakresów i wyłączenia odpowiedzialności, jego lektura jest obowiązkowa.
• W polisie z biura podróży – także zwróćmy uwagę na sumy ubezpieczenia i zakres, ponieważ bardzo często polisa, która zawiera się w cenie wyjazdu, jest polisą podstawową. Niskie sumy ubezpieczenia na pewno nie pokryją poważnych nieszczęśliwych zdarzeń, przed którymi chcemy się chronić.
• Renoma ubezpieczyciela – to jeden z ważnych czynników przy wyborze polisy. Sprawdźmy, jak radzi sobie Ubezpieczyciel w likwidacji szkód za granicą, czy Towarzystwo jest solidne, ma całodobową infolinię. Postawmy na jakość, nie niską cenę.

Wyłączenia odpowiedzialności

Wyłączenia odpowiedzialności to sytuacje, w których ubezpieczyciel nie wypłaci odszkodowania z naszej polisy. Pełna lista wyłączeń zawsze jest opisana w OWU do polisy. Oto najbardziej popularne wyłączenia odpowiedzialności. Ubezpieczyciel nie wypłaci nam odszkodowania, gdy:

• w chwili zdarzenia byliśmy pod wpływem alkoholu, narkotyków lub innych środków odurzających
• działaliśmy umyślnie
• nie zachowaliśmy ostrożności, wykazaliśmy się rażącym zaniedbaniem
• cierpimy na choroby przewlekłe, a nie zostało to uwzględnione w polisie
• gdy działamy wbrew przepisom prawa
• w krajach objętych działaniami wojennymi

Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne?

Ubezpieczenie turystyczne kupujemy dla każdego uczestnika wyjazdu. Cena ubezpieczenia zawsze zależy od kilku czynników – im szerszy zakres i wyższe sumy ubezpieczenia, tym droższa polisa. Cena polisy zależy także od kraju wyjazdu, długości pobytu. Składki nie są jednak bardzo zróżnicowane. Między polisą o średnim zakresie, a maksymalną ochroną w danym TU będzie zwykle ok. kilkadziesiąt złotych różnicy