19 wrze\u015bnia 2019 roku Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej wyda\u0142 wyrok o nast\u0119puj\u0105cej tre\u015bci: \u201eKonsument ma prawo do wype\u0142nienia zobowi\u0105za\u0144 okre\u015blonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku zgodnie z prawem przewidzianym w pa\u0144stwie cz\u0142onkowskim, konsument ma prawo do s\u0142usznego zmniejszenia ca\u0142kowitego kosztu kredytu\u201d. Oznacza to, \u017ce w przypadku przedterminowej sp\u0142aty kredytu konsumenckiego, kredytobiorcy nale\u017cy si\u0119 proporcjonalny zwrot poniesionych koszt\u00f3w. W kwestii przypomnienia Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej (w skr\u00f3cie TSUE) to instytucja s\u0105downicza Unii Europejskiej i Europejskiej Wsp\u00f3lnoty Energii Atomowej z siedzib\u0105 w Luksemburgu. Najpro\u015bciej rzecz ujmuj\u0105c jest to s\u0105d stoj\u0105cy na stra\u017cy prawa unijnego, w zwi\u0105zku z czym ka\u017cde pa\u0144stwo cz\u0142onkowskie UE jest zobowi\u0105zane do respektowania jego wyrok\u00f3w.<\/p>\n
KREDYT KONSUMENCKI<\/strong><\/p>\n Zacznijmy od tego czym jest kredyt konsumencki. W my\u015bl ustawy z dnia 12 maja 2011 roku o kredycie konsumenckim, jest to \u201ekredyt w wysoko\u015bci nie wi\u0119kszej ni\u017c 255 550 z\u0142 albo r\u00f3wnowarto\u015b\u0107 tej kwoty w walucie innej ni\u017c waluta polska, kt\u00f3ry kredytodawca w zakresie swojej dzia\u0142alno\u015bci udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.<\/p>\n Przez umow\u0119 o kredyt konsumencki rozumie si\u0119 tak\u017ce umow\u0119 o kredyt niezabezpieczony hipotek\u0105, kt\u00f3ry jest przeznaczony na remont domu albo lokalu mieszkalnego, w tym w wysoko\u015bci wi\u0119kszej ni\u017c wysoko\u015b\u0107 okre\u015blona w ust. 1.<\/p>\n Za umow\u0119 o kredyt konsumencki uwa\u017ca si\u0119 w szczeg\u00f3lno\u015bci:<\/p>\n 1) umow\u0119 po\u017cyczki;<\/p>\n 2) umow\u0119 kredytu w rozumieniu przepis\u00f3w prawa bankowego;<\/p>\n 3) umow\u0119 o odroczeniu konsumentowi terminu spe\u0142nienia \u015bwiadczenia pieni\u0119\u017cnego, je\u017celi konsument jest zobowi\u0105zany do poniesienia jakichkolwiek koszt\u00f3w zwi\u0105zanych z odroczeniem spe\u0142nienia \u015bwiadczenia;<\/p>\n 4) umow\u0119 o kredyt, w kt\u00f3rej kredytodawca zaci\u0105ga zobowi\u0105zanie wobec osoby trzeciej, a konsument zobowi\u0105zuje si\u0119 do zwrotu kredytodawcy spe\u0142nionego \u015bwiadczenia;<\/p>\n 5) umow\u0119 o kredyt odnawialny.<\/p>\n Za umow\u0119 o kredyt konsumencki nie uwa\u017ca si\u0119 um\u00f3w dotycz\u0105cych odroczenia terminu spe\u0142nienia \u015bwiadczenia niepieni\u0119\u017cnego, kt\u00f3rego przedmiotem jest sta\u0142e lub sukcesywne \u015bwiadczenie us\u0142ug lub dostaw towar\u00f3w tego samego rodzaju, je\u017celi konsument jest zobowi\u0105zany do zap\u0142aty za spe\u0142nione \u015bwiadczenie lub dostaw\u0119 towaru w ustalonych odst\u0119pach czasu w trakcie obowi\u0105zywania umowy.\u201d<\/p>\n Kr\u00f3tko m\u00f3wi\u0105c jest to wszelkiego typu kredyt przeznaczony dla klient\u00f3w indywidualnych, je\u015bli tylko s\u0105 spe\u0142nione wy\u017cej wymienione kryteria kredytu konsumenckiego.<\/p>\n WCZE\u015aNIEJSZA SP\u0141ATA KREDYTU<\/strong><\/p>\n Wyrok TSUE z 19 wrze\u015bnia 2019 roku nale\u017cy interpretowa\u0107 w taki spos\u00f3b, \u017ce konsument ma prawo do obni\u017cki kosztu kredytu po jego wcze\u015bniejszej sp\u0142acie. Obni\u017cka ta obejmuje wszystkie koszty<\/strong>, kt\u00f3re zosta\u0142y na\u0142o\u017cone na konsumenta, czyli s\u0105 to wszystkie koszty wyst\u0119puj\u0105ce w czasie trwania umowy, tj. prowizje p\u0142acone jednorazowo na pocz\u0105tku oraz narastaj\u0105ce odsetki.<\/p>\n Pierwszym krokiem po wcze\u015bniejszej sp\u0142acie kredytu konsumenckiego jest napisanie pisma do banku z pro\u015bb\u0105 o obliczenie zwrotu proporcjonalnie do koszt\u00f3w kredytu i okresu wcze\u015bniejszej sp\u0142aty. Musimy zawrze\u0107 w tym pi\u015bmie:<\/p>\n – swoje dane osobowe<\/p>\n – szczeg\u00f3\u0142y sp\u0142aconego kredytu<\/p>\n – informacj\u0119 odno\u015bnie formy zwrotu<\/p>\n Pami\u0119tajmy r\u00f3wnie\u017c o tym aby powo\u0142a\u0107 si\u0119 na orzeczenie TSUE C-383\/18 oraz art. 49 Ustawy o kredycie konsumenckim.<\/p>\n Kiedy ju\u017c stworzymy nasze pismo musimy skutecznie dostarczy\u0107 je do banku. Najlepszym sposobem jest osobiste dostarczenie pisma do banku i poproszenie pracownika do pisemnego potwierdzenia odbioru. Je\u015bli natomiast chcemy wys\u0142a\u0107 pismo poczt\u0105, pami\u0119tajmy o nadaniu go listem poleconym z potwierdzeniem odbioru.<\/p>\n Ustawa o rozpatrywaniu reklamacji przez podmioty rynku finansowego i o Rzeczniku Finansowym nak\u0142ada na bank maksymalny okres 30 dni na rozpatrzenie Twojej reklamacji.<\/p>\n Z regu\u0142y banki rozpatruj\u0105 reklamacje kr\u00f3cej ni\u017c termin przewidziany w ustawie i przesy\u0142aj\u0105 pieni\u0105dze na podany w reklamacji rachunek bankowy. W przypadku odmowy zwrotu koszt\u00f3w kredytu przez bank mo\u017cemy spraw\u0119 skierowa\u0107 do s\u0105du lub skontaktowa\u0107 si\u0119 z Rzecznikiem Finansowym, kt\u00f3ry pomaga rozwi\u0105zywa\u0107 kwestie sporne z bankami.<\/p>\n Wa\u017cne, aby nie przekroczy\u0107 terminu 6 lat od chwili wcze\u015bniejszej sp\u0142aty kredytu, aby zg\u0142osi\u0107 reklamacj\u0119 do banku. Jednak\u017ce im wcze\u015bniej zrobisz to zrobimy, tym szybciej otrzymamy zwrot pieni\u0119dzy:<\/p>\n Wyrok TSUE jest niew\u0105tpliwie korzystny dla klient\u00f3w bank\u00f3w, gdy\u017c mo\u017cemy oszcz\u0119dzi\u0107 na kosztach poza odsetkowych (op\u0142acie przygotowawczej, op\u0142acie za rozpatrzenie wniosku, prowizji czy ubezpieczeniu) w sytuacji, kiedy wcze\u015bniej sp\u0142acisz sw\u00f3j kredyt konsumencki.<\/p>\n Pami\u0119tajmy jednak, aby\u00a0decyzja o podpisaniu umowy kredytowej by\u0142a decyzj\u0105 przemy\u015blan\u0105. Podsumowuj\u0105c orzeczenie TSUE dzia\u0142a zdecydowanie na korzy\u015b\u0107 klienta wzgl\u0119dem instytucji finansowych \u2014 szczeg\u00f3lnie bank\u00f3w, gdy\u017c to one zwykle nie godzi\u0142y si\u0119 na obni\u017cenie koszt\u00f3w przy wcze\u015bniejszej sp\u0142acie. Jednak\u017ce ni\u017csze koszty przy wcze\u015bniejszej sp\u0142acie, nie oznaczaj\u0105 braku konieczno\u015bci sp\u0142aty zaci\u0105gni\u0119tego zobowi\u0105zania.<\/p>\n Autor: Sebastian Sup\u0142atowicz<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":" 19 wrze\u015bnia 2019 roku Trybuna\u0142 Sprawiedliwo\u015bci Unii Europejskiej wyda\u0142 wyrok o nast\u0119puj\u0105cej tre\u015bci: \u201eKonsument ma prawo do wype\u0142nienia zobowi\u0105za\u0144 okre\u015blonych w umowie kredytu przed czasem ustalonym w umowie. W tym przypadku zgodnie z prawem przewidzianym w pa\u0144stwie cz\u0142onkowskim, konsument ma prawo do s\u0142usznego zmniejszenia ca\u0142kowitego kosztu kredytu\u201d. Oznacza to, \u017ce w przypadku przedterminowej sp\u0142aty kredytu […]<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":1885,"comment_status":"closed","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"elementor_header_footer","format":"standard","meta":{"footnotes":""},"categories":[16],"tags":[],"class_list":["post-1884","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-uncategorized"],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1884","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1884"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1884\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":5020,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1884\/revisions\/5020"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1885"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1884"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1884"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/iar.org.pl\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1884"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}